在很多人看来，退休似乎是可怕的，尤其是社会上很多声音说退休后需要至少一百万以上的养老金。其实退休并不可怕，退休后虽然不再有稳定高额的收入来源，但只要做好自己的理财规划，养老金也是可以不断增值的，足以保证你的衣食无忧。

    一、消费规划

    1、退休消费 要花得其所

    退休生活能否过得舒适写意，不少人都会认为必须有钱，正当社会上众多声音都告诉你“退休后要有千万身家才够”，相信很多人都会产生焦虑。难道退休后就要与任何消闲消费隔绝？那么人生还有什么乐趣？其实只要能够用得其所，应花则花，退休生活并不是洪水猛兽。

    有为老人服务的业内人士表示，其实不少老人在消费时，首要考虑价钱，才会决定是否去买某一件货物。“但最重要的，是老人必须先清楚物品对自己的实用性有多大。”伸手助人协会总干事陆宝珠表示：“同时亦须以耐用为原则。”这样才合乎老人理财的需要。

    2、购物重实用性耐用性

    其实人人都喜欢购买一些心头好，而老人的限制，在于退休后没有固定收入来源，三餐不继是活生生的例子，政府支持又不足够，谈到消费实难免令老人却步。

    陆宝珠指出，要改善这个问题，老人可以做的根本不多，上一辈的老人为家庭生计，都少有为自己的退休生活铺路，造成老人多靠子女供养。现时，50多岁的人士正面对这个问题。一些早已退休的老人，面对医疗科技进步，寿命愈来愈长，就算是有能力早做出准备的老人们，储了20年的退休资本，到了80岁仍身体壮健，同样有财务上的担忧。所以，人们早作准备，以及理财顾问专业化都是必须的。

    3、根除“大花筒”习惯

    但就目前的状况，老人们在消费时，必须要衡量实用性及耐用性。无必要又用不着的东西，不要贸然买入。

    退休后切忌挥霍无度。只要消费得宜，买合用又有用的东西，不买没用的东西省下来的钱，都可以令退休资金的可用寿命延长。不消费不是一个可行的理财方法，花得值得，才是最佳的退休理财模式。

    二、保险规划

    退休老人的保险规划具有十分重要的意义。有很多人认为老年人买保险费率相对较高，不划算。但我们需要从老年人保险的功用来看。老年保险主要的功用：

    第一，资产管理及合理分配，保证在每一年都有合理的钱使用，不是最多，而是合理。我曾经做过一个调查，60岁退休，假设正好再活20年，给出两个养老方案选择，除此之外不能获得任何生活来源。第一个方案，每月用3000元，一共给足20年，共72万元。第二种方案，每月4000元，给其16年，共76.8万元，虽然第二种方案多给了4.8万元，但最后四年没费用，没有一个人选择第二套方案，即便再多给14.4万元，只是最后一年没费用，人们也不愿意选择第二方案。足见老年理财，资产管理及合理分配比收益来得更重要；

    第二，把普通医疗及大病的费用与养老金做区分，看似要付出较大的代价来应付医疗，其实不然，可以避免因为疾病占用养老费用。现实生活中，影响养老品质往往不是生活费用，而是医疗费用，当我们有一个详尽的规划，生活品质会大大提高；

    第三，如果我们有足够的资产，想传承给下一代，保险也不失为一种好方式。以上功能，通过其他渠道很难做到。

    老年人如何选择保险

    老年人在选择保险产品以前，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。

    如果没有任何医疗保障，老年人应选择一款医疗险投保，尽管费率相对要高一些，但也是必要的，以此获得健康保障。此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。至于寿险，老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。

    总而言之，年龄越大投保所需支付的成本越高，所以应尽可能地早点投保。

    三、投资规划

    老人退休后并不是一定要坐吃积蓄。老人的钱财也大可以拿去投资，使得钱生钱。当然，由于老人赚钱的能力逐渐减弱，所以老人所投资的金融产品，应以稳健类为主。

    市面上的理财产品众多，哪些才是适合老年人进行投资的呢？

    1、收益稳定的基金

    老年人要选择风格较稳健的且有一定运作历史的基金。一般而言，指数基金、中小板基金波动较大，而价值基金、大盘基金、精选基金相对波幅小一点，更适合老年朋友。

    保本型基金“进可攻，退可守”，较适合老年人投资，但其缺点是有较长的保本期，且未持有到期得不到保本的保护。

    债券型基金、货币市场基金这几类产品本金安全，既省心收益又高于同期银行储蓄，对老年人来说是不错的选择。

    配置型基金和股票型基金投资股票的比例相对更高，风险也大。2006年以来赚钱较多的主要是这两种基金。不过，股票和债券价格波动对它们影响很大，当基础市场转差时，存在亏损的可能。

    2、银行储蓄、国债

    即使投资市场行情再好，老年人也不能把自己的"保命钱"投入风险渠道中。用于应付日常养老和医疗的资金，应选择较为稳妥的银行储蓄，以保证未来发生特殊情况急于用钱时能够及时变现。另外，也可适当买一些无风险，收益相对较高、免收利息税的短期国债，期限以不超过3年为宜。

    3、股票

    我们并不提倡老年朋友们入市炒股，如果有炒股经验的老年人，也可适当投资股票，但宜长期持有，最好以3年为投资期限。

    4、银行理财产品

    老年人可选择将资金用于购买银行的人民币理财产品，但要以容易变现的短期产品为主，不要投资收益比较高的理财产品，因为收益高的产品风险也比较大。

    退休可不可怕，关键在于我们能不能合理规划好自己的理财生活。只要我们能规划好自己的理财生活，养老金也是可以不断增值的，退休可怕一说也就不复存在。