在天灾乍起，股市动荡加剧的2008年，适当购买商业保险，成为初级投资者理财的起跑点

    一个人，保险是为了更好的打拼

    刚刚大学毕业，从象牙塔进入社会，两手空空只有一腔热情。在这个时期，大部分人想的是如何努力工作为将来打下基础，而很少有人会考虑人生的保障。

    其实，“一个人”阶段更需要一份风险保障。因为指出占收入比例较大，风险承受力较低，能进行的投资活动较少。因此，这个时期的保险方案应该以保障型寿险为主，在搭配一定的意外险。当然，如果收入稳定且有一定富余，也可以考虑增加保费较贵的投资，储蓄型险种。

    保险专家建议：处于这个时期的青年人，可以投保10万到20万元左右的保障性寿险，在搭配10万到20万元的意外伤害险。这样一个保险计划一年的投保费用一般在3000元左右。

    当然，对于年轻人来说，搭配寿险与意外险时在工作单位能提供社保、医保等福利条件下，如果没有这些基本的福利，还应该在结合自身的状况配置一定的医疗保险。

    提示：在“一个人”阶段，除了从实际情况出发为自己搭配一定的保险保障外，培养正确的理财观念，并尽快明确自己的理财目标才最重要。

    两个人，保险是为了对他（她）的责任

    相爱了，结婚了，一个人就变成了两个人。经过两个人几年的打拼，工作稳定下来，掌握的资产也相比“一个人”的阶段更为充裕。对于这样一个小家庭来说，除了可以相互依靠的肩膀，更需要一个完善的家庭保障体系。在“两个人”阶段，虽然收入处于稳定上升阶段，但支出一般也会加速增长。比如，买了新房要换房贷、为了心仪的小车还要攒钱、结了婚可能还要考虑未来几年的添丁问题……因此，这个时期制订一份包括终身寿险、高保额的意外险和重大疾病险在内的家庭保险计划显的非常必要。

    保险专家建议：此时应该将保险作为家庭理财计划中的一环。首先，保证家庭应急金（一般为6个月家庭支出）的基础上，将资金适当投放在积极性投资及风险保障等几个方面。除了保障型寿险、意外险外，还需要配置10万到20万元的重大疾病险。投保重大疾病险，再保险期内一旦患上有约定的重大疾病即可获得赔付。需要重点提到的是，对于此时的女性来说，乳腺癌等女性疾病发生频率增高，因为应该为自己附加女性疾病保险，享有合同约定的妇女疾病、妊娠并发症及一些新生儿先天性严重疾病的保障。

    因为夫妻都还念年轻，对风险的承受能力较强，可以考虑配置一些投连险等投资型保险。投连险与资本市场密切相关，相当于将来资金交给专业的保险资产管理公司来选股票，买基金，同时又可以享受一定的风险保障。

    提示：家庭保险计划的制定，除了考虑需求外，衡量收入及支出水平也是非常必须的。因为，保障型寿险、重大疾病险等险种都是需要长期缴费的险种，如果投保后觉得不划算或难以支付，退保的损失会比较大。因此，对于两个人的家庭来说，保费的支出最好控制在年收入的1/10内，以免造成过高的缴费压力。

    三个人，保险是为了爱情和生命延续

    一个小生命，变成了整个家庭的生活重心。但在幸福和满足之余，上有老下有小的生活让两个人身上的担子愈发沉重。除了现实生活支付的大幅增加，孩子将来的生活和学习费用也成为压在父母心中的一块大石。

    在“三个人”阶段，父母要为档风遮雨，因此，完善自身的保障是一切的前提。此外，此外现在孩子的培育费用越来越高，尤其是教育费用已经成为大部分家庭重要的支出项目。根据测算，一个孩子从小学到大学毕业所需要的费用在20万元左右。因此，如果想要家庭的生活质量不降低，并保证孩子的未来，必须尽早进行理财规划。除了为家庭收入支柱配置足够的保险外，还应为孩子投保储蓄型教育保险。

    保险专家建议：对于父母来说，如果已经投保了保障型寿险、重大疾病险和意外险等，可以不必着急增加险种，而是应该检视自己已有的保障额度是否足够。尤其是家庭收入的支柱，一旦遭遇风险，必然导致家庭收入的减少。一般“三个人”阶段的父母个人寿险、重大疾病险应在30万元或以上。

    除了父母，儿童的保险保障也应及早建立。给孩子投保，应该以教育储备金保险为主，附加一定的意外保障和医疗补贴。孩子出生后就可以投保教育金保险，一般投保期限在10年左右，在孩子上高中、大学的期间可以按一定比列领取教育金，满期领取满期金。现在，很多公司都推出了一张保单保全家的综合保险计划，只要签订一份保单，就可以将全家人的不同保障利益归纳其中。

    提示：投保寿险、重疾病险与年龄相关，也就是年龄越大其出险频率越高，需要缴纳的保费也越高，因此应尽早投保。此外，进入“三个人”阶段后，父母不仅要考虑替子女筹备未来的生活教育费用，积攒自己的养老金也是需要考虑的。可以搭配一份分红型的寿险产品，在投保到一定期限后，按照年龄每年或几年支取一定的养老金费用。