一直以来被人们所熟知的银行理财产品指的是人民币理财产品或外汇理财产品，还有近两年推出的银行QDII。而银贷产品（信贷资产类理财产品）对于老百姓来说相对比较陌生。

    银贷产品因为有银行参与，所以很容易让人想起人民币理财产品。而事实上，信贷资产受让项目资金信托受益权产品却不同于人民币理财产品。同银行代销基金一样，资金的安全性并不由银行承担。

    银贷产品与人民币理财产品的不同点

    银贷理财产品特点

    从目前银行推出的银贷产品来看，其主要运作流程是由银行成立理财产品募集资金，委托一家信托机构对自身现有的信贷资产进行购买，理财产品的收益就是根据这部分资产还本付息的状况来定的。虽然是由银行发售，但由于此类信贷资产类部分产品不设本金保护再加上信息披露不充分，投资者将直接暴露于借贷企业融资的信用风险中，严重时本金有可能完全丧失。

    现在市场上的银贷产品的认购门槛为5万元，超额认购部分以1万元为单位递增。中国建设银行发行的“利得盈”信托资产类理财计划，则是将客户资金与信托公司一起成立信托计划，由信托公司向某企业发放信托贷款，并制定建设银行某地分行为该笔贷款的保管服务人；北京银行的“心喜”信托贷款系列理财计划，则是由银行受客户委托，与信托公司签订信托协议，信托公司用资金对特定项目发放信托贷款，并引入国家开发银行对该信托贷款承担连带担保责任，光大银行的“阳光理财T计划”也属于此类产品。

    上述几种理财产品与以招行“招银进宝”之信贷资产类为代表的模式不同之处在于，这些产品的运作纯属中间业务，资金的运作安全与银行没有任何关系，但建行通过成为保管服务人为信托公司提供贷款监管服务，后两种则引入第三方担保，对保证贷款质量有一定帮助，不过这只是银行中间业务的性质并没有改变。

    据分析，虽然信贷类产品的超额风险、收益水平在所有信用类产品中表现相对较佳，但在不同发售银行之间，却表现迥异。这在客观上反映了商业银行在判断信贷市场利率走势、信用风险动态和产品设计方面的能力差异。

    据了解，从这类产品的银行分布看，建设银行的占比最多，超过全部有担保和/或保本产品的三分之一，其后依次是北京银行、光大银行、招商银行等。

    由于目前推出的银贷产品在信息披露的诸多问题上还有不足，因此，老百姓在选择银贷理财产品时应看清理财产品说明书以及该项目的被投资方的信用程度，再选择购买。