大李平素打理着自己那间小小的玩具贸易公司，2008年初以来虽受到外部条件不景气的影响，但几个合伙人齐心合力，仍保持了不错的业绩。金秋时节，大李决定请几个兄弟去一趟九寨沟当作犒劳，但苦于自己的“家当”早都砸进一笔项目中去，不禁感到捉襟见肘。
正惆怅间，猛然想起最近兴起的“信用贷款”。大李连忙跑到各家银行，找来相关资料，看看能不能解燃眉之急。
信用贷款的申请
大李了解到，所谓个人信用贷款，是指根据借款人信用状况，向其一次性发放的无需担保的贷款业务。借款人—次性提款并按约定期限和方式偿还贷款本息。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要，包括装修、教育、旅游，婚庆，购买耐用消费品、医疗、纳税和教育支出等。相比消费贷款，使用面更为宽。 因为银行是凭借信用而非抵押的条件下提供贷款，条件审核一般比较严格，申请人需要提交翔实可靠的证明。项目要求如下表所示。
信用贷款申请要求一览
| 考察项目 | 考察要点 | 案例分析 |
| 个人征信记录 | 有无透支，拒付等不良行为 | 大李的资信记录一贯保持全优战绩，顺利通过考察 |
| 个人就业记录 | 申请人应有一份稳定的工作，具备稳定可靠的还款能力 | 像大李这样的自雇人士，需要提供公司的相关证明，资产证明和工资卡近半年的进款情况 |
| 明确合法的贷款用途 | 不得用于投资经营或无制定用途的个人支出 | 大李申请贷款，以个人名义，属于个人支出；用途在于自己和朋友外出旅游，不属于投资经营或无指定用途 |
| 还款能力 | 一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年收入一定比例的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款 | 衡量还款能力的算法主要有两种：一种是偿付比率（DSR），偿付比例=（每月总债务支出/每月收入）×100%，以不超过50%为宜。另一种是资产负债率=（总资产/总负债）×100%，但此指标一般只适用于公务员和财政拨款的事业单位类的员工。以大李为例，每月收入1万元，自住用房无贷款。信用卡类无担保循环贷款约500元暂且忽略不算。DSR=（旅游贷款）/1万元<50%，则贷款的上限最高约为5000元/月 |
| 贷款额上限 | 综合申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限综合评定。一般而言，在本银行和其他银行无抵押贷款的总额不应超过申请人每月基本收入的6倍。银行还会设定单笔贷款的最高限额，通常不超过50万元 | 大李之前没有申请过贷款，因此本次个人信用贷款的上限是其月工资的6倍且不超过50万元，则大李最多可以贷款6万元 |
| 贷款期限 | 对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在1年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限通常也不超过4年 | 大李的旅游贷款不超过1年 |
期限决定成本帐
大李觉得自己的情况符合条件，决定办理申请5万元贷款，按照要求提交了相关的申请表格和证明文件(身份讣明、地址证明、征信系统查询授权文件、任职证明、收人证明、资产权利证明、学历学位证书、贷款用途证明文件等)。银行在进行了业务审批之后发放了贷款。具体的贷款定价及其他细节如下。
标准利率
常见有两种约定方一为锁定的贷款利率，仅根据贷款人的实际情况厘定标准利率；另一种为根据人民银行发布的贷款基准贷款利率，根据同期同档贷款情况上下浮动一定百分比。
手续费率
即便银行不在条款中明示，也会收取不菲的手续费。一般每月按贷款总金额的0.4％—0.5％收取，年化利率5％左右。但需要注意的是，该笔费用按照贷款金额收取，并不随贷款余额的减少而减少，金额大、期限长的贷款收取的手续费就会很高。以大李为例，每月缴0.5％×50000=250元的手续费，1年就要付出3000元，可是一笔不容忽视的开支。对其他用途、贷款周期可以较长的贷款则成本更为突出。假设同样是5万元的贷款，如果期限4年，则需交纳12000元的手续费，高达贷款总金额的24％，因此申请者最好在不影响生活品质的前提下尽量缩短贷款期。
还款方式
市场上有等额本金、等额本息、双周供及定期自动扣款还款等方式可供选择。一般银行多使用等额本金法。以大李为例，贷款金额5万元，还款期限12个月，贷款利率为6.93％上浮30％即9.009％，则每月还款4372.78元。另加手续费250元。每月贷款成本总计4422.78元。
提前还款
一般银行允许提前偿还贷款，但需要另外支付约5％的手续费或一个月补偿金。
综合看来，个人无抵押信用贷款相比信用卡贷款额度高、期限长、无须担保申请，不失为迅速融资的捷径之一，但不可忽视由此产生的成本费用。附表是几家银行关于信用贷款产品的描述，借款者不妨参考选择。
附表 可供选择的几种个人信用贷款产品比较
| 东亚银行贷易贷 | 渣打银行现贷派 | 工商银行个人信用贷款 | 华旗银行幸福时贷 | 点评 | |
| 适用范围 | 全国各家分行 | 限北京、上海、广州、深圳、苏州五地 | 全国各家分行 | 限上海地区 | 鉴于信用贷款的普及力度还不是很大，一定要在使用此金融工具前确认使用范围。办理全国业务的银行，经验较为丰富，流程较为成熟，推荐使用 |
| 贷款利息 | 在人民银行规定的基准贷款利率上，根据个人信用状况上浮15%～30% | 根据借款人情况选择3档固定利率：7.9%、8.9%、9.9% | 中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行 | 年利8.8%为基准，根据个人信用状况上下浮动15% | 贷款利息是贷款的要素。固定利率的条款不利于消费者的自由选择，遇有货币政策调整（如贷款利率下调）时不够灵活，贷款人享受不到因此带来的利益 |
| 贷款期限 | 最短12个月，最长48个月 | 5个贷款期限供选择：6个月/12个月/24个月/36个月/48个月 | 一般为12个月，最长36个月 | 5个贷款期限供选择：6个月/12个月/24个月/36个月/48个月 | 贷款期限关系到贷款成本。更加弹性灵活的贷款期限可以使贷款人更加从容地根据自身财务状况安排贷款支出 |
| 是否可以展期 | 否 | 否 | 否。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次 | 否 | 可以展期的规定，更便于安排给贷款人一个弹性选择空间 |
| 贷款金额 | 1万元的整数倍，最低2万元，最高50万元 | 1万元的整数倍，最低1万元，最高20万元 | 贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元 | 贷款额度起点为9000元，最高20万元 | 贷款金额也是贷款人关心的问题。在贷款标准允许的范围内，跨度越大则选择机会更大 |
| 还款方式 | 按月等额本金，按月等额本息、双周供 | 按月等额本金 | 贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式 | 按月等额本金 | 灵活的还款方式可以令贷款人的财务更自由 |
| 手续费率 | 贷款本金的0.4%，可以分期收取，也可一次性收取 | 贷款本金的0.49%，每月收取 | 包含在贷款利率内计算 | 贷款本金的0.49%，每月收取 |
手续费是绝对不可忽视的一个环节，越低越好 |
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